楊濤：理解綠色支付與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

當(dāng)前，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為國家戰(zhàn)略的重要組成部分。支付清算行業(yè)作為最重要的金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，如何更好地擁抱“綠色”也成為重中之重，這不僅關(guān)系到支付行業(yè)自身的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化，也影響到支付對經(jīng)濟金融活動的支撐效果。

 

一、概念邊界的進一步探討

 

（一）什么是綠色

 

2016年中國人民銀行等六部委發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，指出：綠色金融是指為支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟活動，即對環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項目投融資、項目運營、風(fēng)險管理等所提供的金融服務(wù)。在2022年人民銀行研究工作電視會議上，又指出人民銀行研究系統(tǒng)要以支持綠色低碳發(fā)展為主線，繼續(xù)深化轉(zhuǎn)型金融研究，實現(xiàn)綠色金融與轉(zhuǎn)型金融的有序有效銜接，形成具有可操作性的政策舉措。實際上，轉(zhuǎn)型金融與綠色金融相比，所支持的是高碳排放領(lǐng)域的實體或經(jīng)濟活動，而綠色金融則以支持低碳經(jīng)濟活動為主。

 

除了綠色和轉(zhuǎn)型之外，可持續(xù)、環(huán)保、ESG、循環(huán)經(jīng)濟等都或多或少與綠色發(fā)展的理念相關(guān)。由此，究竟“綠色”的內(nèi)涵和目標如何定位，直接影響到綠色支付的核心價值與發(fā)展目標。

 

（二）什么是支付

 

根據(jù)現(xiàn)有央行統(tǒng)計口徑，從支付工具的視角看，2021年非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4415.56 萬億元，具體包括銀行卡、票據(jù)、貸記轉(zhuǎn)賬等其他結(jié)算業(yè)務(wù)，其他結(jié)算業(yè)務(wù)包含直接借記、托收承付及國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。由此，非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金支付相比，或者不同支付工具之間相比，是否“綠色程度”有差異，就值得進一步分析與思考。

 

從支付渠道的視角來看，2021年銀行處理電子支付業(yè)務(wù)2976.22 萬億元，主要是指客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、ATM、POS 和其他電子渠道，從結(jié)算類賬戶發(fā)起的賬務(wù)變動類業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、ATM 業(yè)務(wù)、POS 業(yè)務(wù)和其他電子支付等業(yè)務(wù)類型。非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)355.46 萬億元，主要包含支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量，以及支付賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量，但不包含紅包類等娛樂性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量，同時實體商戶條碼支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也由網(wǎng)絡(luò)支付調(diào)整至銀行卡收單進行統(tǒng)計?？梢钥吹降氖?，不同電子渠道之間、銀行和非銀行支付主體之間，都或許有“綠色”差異。

 

（三）什么是綠色+支付

 

綠色支付可以有三個層面的內(nèi)涵。一是狹義內(nèi)涵，即綠色的支付，加上服務(wù)對象也是綠色經(jīng)濟活動；二是中間內(nèi)涵，即運用所有支付手段，更好地服務(wù)綠色發(fā)展；三是廣義內(nèi)涵，即只關(guān)注支付自身的綠色化，對服務(wù)對象沒有限定。

 

復(fù)雜的綠色目標與定位，包括工具、渠道、主體在內(nèi)的支付內(nèi)涵多元化，二者疊加在一起，必然產(chǎn)生更加模糊的綠色支付認識范疇。未來除了需更好地進行深入辨析，也可抓住“移動支付”這一零售支付的“明珠”，來看如何踐行綠色支付理念。

 

所謂移動支付也是寬口徑概念，我們將其界定為允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。從支付手段看，既包括傳統(tǒng)的遠程和近場支付，也包括條碼支付等新方式；從支付主體看，則將銀行及第三方支付機構(gòu)的移動支付業(yè)務(wù)均納入其中。需要注意的是，移動支付的發(fā)展不僅僅是支付手段的移動化，而且還包含了支付技術(shù)與服務(wù)的其他進步，如相配套的生物信息識別技術(shù)，資金賬戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、支付信息收集與處理的機器學(xué)習(xí)方法等等。因此，移動支付也是一個系統(tǒng)，其綠色發(fā)展也意味著與外部社會經(jīng)濟體系協(xié)同方式的優(yōu)化。

 

二、綠色支付的功能與價值

 

無論如何對綠色支付予以界定，其存在的最終意義，都是與綠色發(fā)展路徑更加契合，最終在經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中體現(xiàn)出應(yīng)有的功能與價值。對此，我們認為包括如下重點。

 

（一）在工具層面體現(xiàn)出綠色

 

支付最基礎(chǔ)的功能，就是完成貨幣資金轉(zhuǎn)移，承載經(jīng)濟、金融交易的順利進行。就此而已，綠色支付可能表現(xiàn)為三方面：一是促使支付活動更加安全、便捷、低成本，同時支付流程呈現(xiàn)更加低碳；二是通過帶來與支付行為相關(guān)的附加體驗，使得支付消費者效用不斷增進，并且培育和引導(dǎo)綠色活動；三是增加與支付行為相關(guān)的附加約束，尤其是將來可進一步探索可編程、智能合約設(shè)計等，引導(dǎo)更多的綠色支付行為。

 

（二）在技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施層面增加綠色

 

支付雖然是金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的核心，同樣也需要數(shù)據(jù)、算法與算力的支撐，需要充分考慮這些技術(shù)設(shè)施的綠色建設(shè)與布局，如清算結(jié)算系統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心設(shè)置、信息存儲與應(yīng)用、提高布局效率與降低成本、把握好行政治理與市場治理的關(guān)系等。人民銀行在發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》中也提出，要著力打造布局科學(xué)、安全可靠的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，筑牢金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展的“數(shù)字底座”。其中特別強調(diào)數(shù)據(jù)中心、金融網(wǎng)絡(luò)、算力體系等新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)任務(wù)，并指出用綠色節(jié)能技術(shù)和清潔可再生能源來支撐金融機構(gòu)綠色發(fā)展。

 

（三）在數(shù)據(jù)治理層面堅持綠色發(fā)展

 

當(dāng)前，數(shù)據(jù)要素應(yīng)用正處于“向左走、向右走”的關(guān)鍵點，既需要打破“數(shù)據(jù)孤島”，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價值，有力支持經(jīng)濟社會發(fā)展與全要素生產(chǎn)率提升，又要避免數(shù)據(jù)濫用和加強數(shù)據(jù)信息保護。所謂數(shù)據(jù)治理，按照國際數(shù)據(jù)管理協(xié)會（DAMA）的定義，是對數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理行使權(quán)力和控制的活動集合，包括組織、制度、流程和工具。全球來看，零售支付的價值已經(jīng)不僅僅是支付本身，而是充分發(fā)掘和運用支付數(shù)據(jù)的“富礦”；與此同時，綠色金融最大的挑戰(zhàn)則是信息披露、數(shù)據(jù)標準等制約。未來既需要適應(yīng)監(jiān)管要求，推動支付資金流、信息流、業(yè)務(wù)流的有效管理，也要在合規(guī)前提下，進一步凸顯支付數(shù)據(jù)的綠色價值。

 

（四）建設(shè)綠色產(chǎn)業(yè)生態(tài)與商業(yè)生態(tài)

 

現(xiàn)代支付已經(jīng)成為商業(yè)模式的重要組成部分，以支付為切入點，可以引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生態(tài)與商業(yè)生態(tài)的優(yōu)化。對于前者，通過積極推動B端、G端支付的有效應(yīng)用，可促進數(shù)字化、低碳綠色產(chǎn)業(yè)的場景落地，有效聚合產(chǎn)業(yè)鏈資源，更好地實現(xiàn)綠色產(chǎn)融共識；對于后者，則可把綠色支付與綠色消費的偏好深度融合，通過成本效率、增值收益、價值認同等輔助措施，努力構(gòu)建綠色生活、綠色消費的商業(yè)生態(tài)圈。

 

（五）在國際支付領(lǐng)域打造綠色共識

 

以移動支付為例，我國在全球都有一定的先發(fā)優(yōu)勢，體現(xiàn)為國內(nèi)市場大、應(yīng)用層面廣、場景豐富等等。但還有一些因素需考量，如在世界支付網(wǎng)絡(luò)是否處于中心節(jié)點位置，在支付網(wǎng)絡(luò)標準制定中是否具有話語權(quán)等。應(yīng)該說，我國支付行業(yè)既有優(yōu)勢也有不足，基于一般性的市場評價標準已經(jīng)具有引領(lǐng)性，但如何真正轉(zhuǎn)化為實實在在的國際競爭力，還需要進一步探討。其中之一，就是能否在全球支付創(chuàng)新與發(fā)展中，引領(lǐng)多邊共識建設(shè)、獲得話語權(quán)，對此依托于綠色、低碳的商業(yè)模式創(chuàng)新，顯然能夠得到眾多國家的認同，并增強我國支付行業(yè)的國際競爭力。

 

作者：楊濤 中國社科院金融所研究員