自然生態(tài)體系保險(xiǎn)解決方案構(gòu)建抵御自然災(zāi)害的新機(jī)制

 

　　NBS不僅是一個(gè)社會(huì)理念、服務(wù)理念或者是教育理念，它在本質(zhì)上是一個(gè)商業(yè)理念。這也意味著NBS本身具備創(chuàng)造新興商業(yè)價(jià)值的潛力。NBS的出發(fā)點(diǎn)之一是尋求新的市場(chǎng)商業(yè)需求。這一過(guò)程是為了打開市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)認(rèn)知的桎梏：保險(xiǎn)的發(fā)展將對(duì)新興的風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)也將拓寬既有風(fēng)險(xiǎn)暴露的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍。比如，保險(xiǎn)公司正在將網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)逐步納入保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，另外隨著保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步的認(rèn)知提高和現(xiàn)有科技手段賦能加強(qiáng)，原先難度較大的城市內(nèi)澇的問題也逐漸被納入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范疇。這些從NBS角度衍生的商業(yè)機(jī)會(huì)都將幫助保險(xiǎn)公司提速營(yíng)收規(guī)模增長(zhǎng)，并帶來(lái)創(chuàng)造新業(yè)務(wù)模式的可能。

 

　　在海外市場(chǎng)，墨西哥政府在大自然保護(hù)協(xié)會(huì)（The Nature Conservancy）和瑞士再保險(xiǎn)公司的協(xié)助下成功的開展了坎昆（Cancun）計(jì)劃，該計(jì)劃由政府稅收資助，為坎昆地區(qū)的珊瑚礁群進(jìn)行保險(xiǎn)投保。據(jù)Business Insurance報(bào)道，2019年保險(xiǎn)行業(yè)為墨西哥坎昆地區(qū)的珊瑚礁群提供了高達(dá)38億美元的保險(xiǎn)保額 (Gonzalez, 2019)。利用指數(shù)型的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，加快保險(xiǎn)理賠的速度和透明性，從而簡(jiǎn)化保險(xiǎn)理賠流程。這個(gè)基于NBS的項(xiàng)目保險(xiǎn)帶來(lái)新的保費(fèi)來(lái)源，并提供新的商業(yè)模式的例子。也正是NBS的理念幫助墨西哥政府利用金融工具將過(guò)去未得到保障的環(huán)境納入了全球風(fēng)險(xiǎn)分散管理體系。

 

　　在中國(guó)市場(chǎng)，通過(guò)NBS理念和指數(shù)化保險(xiǎn)相結(jié)合，對(duì)許多未曾納入現(xiàn)有保險(xiǎn)保障體系的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了新型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，例如針對(duì)一定地理區(qū)域或行政區(qū)域的降水量的指數(shù)保險(xiǎn)。固定區(qū)域在相對(duì)時(shí)間內(nèi)的平均降水量，與該區(qū)域的自然生態(tài)環(huán)境發(fā)展、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及更為廣泛的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都息息相關(guān)。過(guò)少降水將帶來(lái)干旱風(fēng)險(xiǎn)，而過(guò)多降水會(huì)帶來(lái)洪澇風(fēng)險(xiǎn)。與基于若干災(zāi)因和指定風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式相比，基于NBS的指數(shù)化解決方案會(huì)發(fā)掘市場(chǎng)的深度的商業(yè)需求，包括新的客戶群體、新的風(fēng)險(xiǎn)池、新的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。僅降水量一個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，將涉及農(nóng)業(yè)、應(yīng)急、生態(tài)環(huán)境、財(cái)政等多個(gè)部門以及各層級(jí)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)參與主體。這就為保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和商業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)上提供更加廣闊的發(fā)展空間。

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