自然生態(tài)體系保險解決方案構(gòu)建抵御自然災(zāi)害的新機制

 

　加快NBS保險的發(fā)展的同時，也必將幫助保險行業(yè)進一步拓寬現(xiàn)有保險風(fēng)險池的廣度和深度。盡管中國保險業(yè)發(fā)展迅速，但在一些自然資源和生態(tài)體系方面依然存在著保險保障缺口。例如我國的草原保險剛處于業(yè)務(wù)開展的初級階段。草原、森林、山川河流、植被作物、湖泊海洋等各類型的自然資源的保險產(chǎn)品發(fā)展都存在著較大發(fā)展空間。此外全球保險業(yè)也一直在探索提供關(guān)于地震、臺風(fēng)、颶風(fēng)、強降雨、洪水等自然災(zāi)害更加完善的保險解決方案。通過NBS的理念，保險行業(yè)對于保險保障標的和保障災(zāi)因可進一步擴展，對已有產(chǎn)品可以進一步挖掘保險的深度價值，以積極響應(yīng)中國關(guān)于 “山水林田湖生命共同體”的保護方針。

 

　　在2020年3月的《自然》學(xué)術(shù)期刊上，來自西班牙坎塔布里亞大學(xué)的Fernandez教授及其團隊發(fā)表了相關(guān)論文，對紅樹林這一自然生態(tài)資源在全球洪水防控上起到的保護作用進行了深入分析研究。文章指出紅樹林對全球洪水減災(zāi)的經(jīng)濟效益高達每年650億美元；中國的減災(zāi)經(jīng)濟效益達到了85.8億美元 (Menéndez, Losada, Torres-Ortega, Narayan, & Beck, 2020)。然而，國內(nèi)現(xiàn)階段針對紅樹林展開的森林保險尚在起步階段。目前紅樹林的保險保障大多通過更為廣泛的森林保險做較基礎(chǔ)的覆蓋，在此情景下，保險產(chǎn)品未能精準匹配保險標的的風(fēng)險屬性：如保額與實際保障需求不匹配、保障災(zāi)因和實際災(zāi)情存在差距等，保險覆蓋率也難以提升。如能通過NBS的角度切入，引入政府財政資金，對可為防洪減災(zāi)具有重要生態(tài)功能的紅樹林進行產(chǎn)品優(yōu)化后投保，將進一步幫助保險公司拓寬現(xiàn)有風(fēng)險池廣度和深度。

 

　　針對生態(tài)林業(yè)資源，通過NBS的角度切入也將給相關(guān)風(fēng)險池和風(fēng)險保障模式提出不同于傳統(tǒng)保險模式的風(fēng)險解決方案。因為NBS角度的全面性，在設(shè)計森林地區(qū)相關(guān)產(chǎn)品時，可以更加全面地去考慮森林這一受體的暴露特性。譬如，可以就森林地區(qū)的溫度、濕度等氣象參數(shù)設(shè)定相關(guān)指數(shù)，將溫度、濕度等指數(shù)和火災(zāi)、干旱、病蟲害等主要林木受損災(zāi)因的強相關(guān)性反映到指數(shù)化保險產(chǎn)品的設(shè)計理念中。與傳統(tǒng)的森林火災(zāi)保險相比，基于NBS的森林指數(shù)化產(chǎn)品將更直觀地把危險林木的更為廣泛的災(zāi)因納入了保障范圍。為了減少指數(shù)和災(zāi)因之間非線性關(guān)系帶來的精算基差風(fēng)險，保險業(yè)必須深化對指數(shù)與災(zāi)因之間的相關(guān)性的研究。在NBS基礎(chǔ)上，保險行業(yè)的風(fēng)險池將在風(fēng)險的覆蓋面及風(fēng)險研究的深度多個維度得到提高。